{"id":17711,"date":"2026-08-04T12:21:54","date_gmt":"2026-08-04T15:21:54","guid":{"rendered":"https:\/\/lavanguardiadigital.com.ar\/?p=17711"},"modified":"2026-08-04T12:26:26","modified_gmt":"2026-08-04T15:26:26","slug":"encuotados-el-fenomeno-del-endeudamiento-en-el-pais-de-vaca-muerta","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/lavanguardiadigital.com.ar\/index.php\/2026\/08\/04\/encuotados-el-fenomeno-del-endeudamiento-en-el-pais-de-vaca-muerta\/","title":{"rendered":"Encuotados: el fen\u00f3meno del endeudamiento en el pa\u00eds de Vaca Muerta"},"content":{"rendered":"
La inclusi\u00f3n financiera ha crecido de forma sustancial en la Argentina a trav\u00e9s de las billeteras virtuales y las fintech. Sin embargo, la contraparte de ese proceso tiene que ver con una tendencia al endeudamiento y mora que afecta principalmente a los sectores populares y a los trabajadores informales para sustentar gastos corrientes. Un problema subterr\u00e1neo que, seg\u00fan Mariano Cuvertino, cada vez se torna m\u00e1s preocupante.\u00a0<\/strong><\/em><\/h5>\n
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\u00abLa familia obrera\u00bb (1968) del artista argentino Oscar Bony.<\/em> <\/strong><\/p><\/div>\n

Hay un fen\u00f3meno profundamente inquietante en la econom\u00eda argentina, que cada mes se vuelve m\u00e1s complejo: familias que se endeudan para llegar a fin de mes, trabajadores precarizados que piden pr\u00e9stamos a sus propios empleadores a tasas alt\u00edsimas, empresas que dejan de invertir porque producir es cada vez m\u00e1s dif\u00edcil.<\/p>\n

En el pa\u00eds de Vaca Muerta, del litio y del campo, m\u00e1s de 12 millones de personas est\u00e1n endeudadas. De ellas, el 26,9% cay\u00f3 en mora y destinan cada vez m\u00e1s parte de sus ingresos para pagar deudas.<\/p>\n

A pesar de tratarse de un fen\u00f3meno que creci\u00f3 exponencialmente en los \u00faltimos dos a\u00f1os, el oficialismo pone el tema debajo de la alfombra y le quita peso: es una simple curva de aprendizaje, un efecto del ingreso de nuevos trabajadores al sistema financiero, algo que se va a acomodar con el correr de los meses y, en \u00faltima instancia, una responsabilidad individual. \u00bfEstamos ante un efecto no deseado de la ampliaci\u00f3n del cr\u00e9dito, o ante una nueva evidencia de que el costo del modelo econ\u00f3mico libertario lo siguen pagando las familias y el sector productivo? Repasemos los datos a partir del informe sobre Endeudamiento Ciudadano<\/a> elaborado por el Centro Cultural y de Estudios DEMOS.<\/p>\n

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En el pa\u00eds de Vaca Muerta, del litio y del campo, m\u00e1s de 12 millones de personas est\u00e1n endeudadas. De ellas, el 26,9% cay\u00f3 en mora y destinan cada vez m\u00e1s parte de sus ingresos para pagar deudas.<\/strong><\/span><\/h2>\n<\/blockquote>\n

EXCESO DE CR\u00c9DITO, EXCESO DE RIESGOS<\/strong><\/p>\n

El argumento que m\u00e1s se escucha del lado del gobierno nacional es que en una econom\u00eda que recuper\u00f3 el cr\u00e9dito es normal que aparezcan los atrasos en los pagos y que es una cuesti\u00f3n de adaptaci\u00f3n, tanto de las familias como de los bancos. \u00abA veces la gente misma se expone a riesgos de impago, simplemente por no saber manejar sus propios ingresos y obligaciones\u00bb, sostuvo hace unos d\u00edas el nuevo vocero Adri\u00e1n Ravier, en l\u00ednea con las declaraciones del ministro de Econom\u00eda Luis \u00abToto\u00bb Caputo y de la senadora Patricia Bullrich.<\/p>\n

La lectura es correcta. De la mano de las fintech y las billeteras virtuales, Argentina avanz\u00f3 como nunca en inclusi\u00f3n financiera. Los indicadores del BCRA arrojan que el 98,7% de los adultos del pa\u00eds tienen una cuenta bancaria o virtual. Ahora ya no hace falta presentar una carpeta de papeles al banco sino que con la misma aplicaci\u00f3n con la que se paga el colectivo o el supermercado, se consigue un pr\u00e9stamo en dos clicks.<\/p>\n

Pero la inclusi\u00f3n financiera, por s\u00ed sola, no explica una expansi\u00f3n acelerada del cr\u00e9dito. All\u00ed el relato oficial se queda corto.<\/p>\n

BAJOS SALARIOS, ALTA MORA<\/strong><\/p>\n

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El dato para entender el fen\u00f3meno del endeudamiento est\u00e1 en los ingresos. Seg\u00fan el INDEC, entre diciembre de 2023 y comienzos de 2026 los salarios reales cayeron 3,5% en el sector privado registrado y 18,3% en el sector p\u00fablico. En paralelo, subieron las tarifas, los alquileres, los combustibles, las obras sociales y otros gastos esenciales. Si bien la inflaci\u00f3n dej\u00f3 de correr al ritmo fren\u00e9tico de 2024, el costo de vida sigui\u00f3 creciendo m\u00e1s r\u00e1pido que los ingresos, con un impacto directo en el bolsillo de las familias. Las palabras del capit\u00e1n de la Selecci\u00f3n Nacional resumen la realidad que hoy viven muchos argentinos: \u201chay gente que la pasa mal, que no tiene trabajo, que no llega a fin de mes y que la vive peleando\u201d.<\/a><\/p>\n

La aceleraci\u00f3n del cr\u00e9dito coincide con este deterioro del poder adquisitivo. Y el aumento de la mora tambi\u00e9n, lo que sugiere que ni aun tomando deuda las familias pudieron hacer frente a los gastos b\u00e1sicos necesarios para vivir. Los n\u00fameros lo demuestran. En el caso de los cr\u00e9ditos de consumo, la mora se multiplic\u00f3 casi por cinco en quince meses (diciembre de 2024 y marzo de 2026) y pas\u00f3 del 2,5% al 11,5%. Lo m\u00e1s alarmante, sin embargo, no es la magnitud de la mora, sino la velocidad, que no muestra se\u00f1ales de reversi\u00f3n y cada mes desde octubre de 2024 registra un nivel de irregularidad m\u00e1s alto que el anterior.<\/p>\n

En las entidades no bancarias (fintech, billeteras digitales, tarjetas de supermercados, cooperativas y mutuales) que representan alrededor del 17% del mercado de pr\u00e9stamos, la proporci\u00f3n del deterioro es mucho mayor y ya pasa el 32%. Eso confirma que qui\u00e9nes est\u00e1n m\u00e1s golpeados son los que reci\u00e9n entran al sistema de cr\u00e9dito y los que buscan liquidez inmediata, no los que planifican una inversi\u00f3n. Es decir, los que necesitan pagar el changuito del supermercado y no los que se fueron a Estados Unidos a ver el Mundial, o cambiaron su auto por el \u00faltimo modelo premium que desde marzo paga menos impuestos. La inclusi\u00f3n financiera f\u00e1cil y r\u00e1pida puede convertirse en un salvavidas de plomo para ese segmento. \u00bfQu\u00e9 consecuencias tendr\u00e1 esta deuda para los sectores de menores recursos en una econom\u00eda de salarios planchados y un sistema financiero que no est\u00e1 regulado?<\/p>\n

Dentro de este cuadro general, el caso de los trabajadores de apps merece un cap\u00edtulo aparte.<\/p>\n

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El dato que m\u00e1s impacta es que el 54% de los deudores son trabajadores independientes vinculados a las propias plataformas. Lo que indica que las empresas no solo organizan el trabajo sino que tambi\u00e9n financian a quienes dependen de ellas para poder generar un ingreso. Se trata, adem\u00e1s, de un fen\u00f3meno marcadamente joven ya que el\u00a070% de los deudores tiene menos de 40 a\u00f1os.<\/span><\/strong><\/h2>\n<\/blockquote>\n

RAPI DEUDA<\/strong><\/p>\n

El \u00faltimo informe del Banco Central sobre la econom\u00eda de plataformas (que el organismo denomina \u00abgig<\/em>\u00ab) publicado en junio de 2026, no deja dudas: la cantidad de personas que tomaron cr\u00e9ditos a trav\u00e9s de estas apps se dispar\u00f3 177% entre diciembre de 2023 y diciembre de 2024, y volvi\u00f3 a crecer 122% durante 2025. El salto expresa tanto la precarizaci\u00f3n del trabajo como la alta demanda de financiamiento que el sistema tradicional no estaba cubriendo.<\/p>\n

Los montos tambi\u00e9n son reveladores. El informe destaca que el saldo promedio de financiamiento para los monotributistas que trabajan en estas plataformas ronda los\u00a0$900.000, mientras que entre los comerciantes que venden a trav\u00e9s de ellas y tributan como aut\u00f3nomos, los cr\u00e9ditos pueden llegar a ser hasta\u00a0siete veces superiores. Para dimensionar esta cifra basta ver un dato del Sindicato de Trabajadores de Reparto por Aplicaci\u00f3n (SiTraRepA): un repartidor promedio necesita jornadas de hasta 12 horas para llegar a ingresos brutos de entre $1.200.000 y $1.300.000 mensuales.<\/p>\n

El dato que m\u00e1s impacta es que el 54% de los deudores son trabajadores independientes vinculados a las propias plataformas. Lo que indica que las empresas no solo organizan el trabajo sino que tambi\u00e9n financian a quienes dependen de ellas para poder generar un ingreso. Se trata, adem\u00e1s, de un fen\u00f3meno marcadamente joven ya que el\u00a070% de los deudores tiene menos de 40 a\u00f1os.<\/p>\n

Esta realidad plantea un escenario in\u00e9dito y preocupante: el trabajador queda atado a su propio empleador, que ahora tambi\u00e9n es su prestamista. Organismos como la Asociaci\u00f3n Civil Conductores de Aplicaciones Unidos de la Rep\u00fablica Argentina (ACCAURA) calculan que las tasas en esos circuitos llegan a ubicarse entre 400% y 700% anuales, es decir que se devuelve hasta ocho veces lo que se pide. Con el agravante del scoring<\/em> crediticio, que a diferencia de los bancos, se arma con el desempe\u00f1o laboral de los solicitantes que las plataformas capturan de sus propios sistemas. Falta que las empresas comiencen a emitir su propia moneda y estamos a un paso de volver al modelo de La Forestal.<\/p>\n

UN FEN\u00d3MENO QUE NO TERMINA EN LAS FAMILIAS<\/strong><\/p>\n

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Del otro lado de la econom\u00eda aparece una situaci\u00f3n todav\u00eda m\u00e1s reveladora. Mientras aumenta la morosidad de los hogares y los trabajadores de plataformas, las empresas siguen mostrando niveles relativamente bajos de incumplimiento financiero. \u00bfC\u00f3mo se entiende en ese contexto el aumento de concursos preventivos, el cierre de pymes y la constante destrucci\u00f3n del tejido productivo? Porque el principal problema de las empresas ya no est\u00e1 en el banco sino en la cadena de pagos. Cheques rechazados, facturas que no se cobran, proveedores que esperan meses para recibir un pago. La tensi\u00f3n se corri\u00f3 desde el sistema financiero a la econom\u00eda real.<\/p>\n

Hoy las empresas se endeudan para financiar el capital de trabajo a corto plazo: adelantos en cuenta corriente, descuento de cheques o documentos comerciales. El financiamiento destinado a incorporar tecnolog\u00eda, ampliar la capacidad instalada, innovar o mejorar la productividad sigue siendo excepcional.<\/p>\n

El problema no es \u00fanicamente la hist\u00f3rica escasez del cr\u00e9dito en la Argentina, sino que esa limitaci\u00f3n estructural hoy se potencia por un programa econ\u00f3mico que desalienta la inversi\u00f3n productiva. Aunque existen instrumentos orientados a promover grandes proyectos, como el RIGI y el S\u00faper RIGI, el esquema macroecon\u00f3mico del gobierno nacional basado en un tipo de cambio apreciado que usa como ancla desinflacionaria, tasas de inter\u00e9s elevadas para t\u00edtulos en pesos (sobre todo de deuda p\u00fablica) y apertura indiscriminada de importaciones, penaliza la actividad, encarece artificialmente el trabajo local y premia la renta financiera, haciendo que la inversi\u00f3n interna y externa sea particularmente baja. En provincias con un fuerte entramado industrial, como Buenos Aires, C\u00f3rdoba y Santa Fe, esta combinaci\u00f3n es muy da\u00f1ina y afecta de manera directa la competitividad, frena la inversi\u00f3n y compromete la generaci\u00f3n de empleo.<\/p>\n

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Hoy en Argentina vamos a contramano. Las familias se endeudan para consumir lo b\u00e1sico para subsistir y miles de trabajadores de plataformas necesitan un pr\u00e9stamo para comprar la moto, reparar el auto o seguir generando ingresos. En tanto, las empresas dejan de invertir porque producir resulta cada vez m\u00e1s dif\u00edcil.<\/span><\/strong><\/h2>\n<\/blockquote>\n

LA PARADOJA DEL CR\u00c9DITO<\/strong><\/p>\n

La l\u00f3gica financiera en el resto del mundo es simple: las personas se endeudan para construir patrimonio y las empresas para invertir y producir m\u00e1s. El endeudamiento acompa\u00f1a el crecimiento y el progreso.<\/p>\n

Hoy en Argentina vamos a contramano. Las familias se endeudan para consumir lo b\u00e1sico para subsistir y miles de trabajadores de plataformas necesitan un pr\u00e9stamo para comprar la moto, reparar el auto o seguir generando ingresos. En tanto, las empresas dejan de invertir porque producir resulta cada vez m\u00e1s dif\u00edcil.<\/p>\n

El gobierno puede seguir mirando para el costado, o peor, culpando a las familias por su falta de educaci\u00f3n financiera. Pero seamos claros: cuando millones de personas recurren al cr\u00e9dito para compensar el salario, el problema no est\u00e1 en saber administrar una tarjeta de cr\u00e9dito sino en un programa econ\u00f3mico que ordena las cuentas p\u00fablicas, pero traslada buena parte de sus costos a las familias y al aparato productivo que se desangran en c\u00f3modas cuotas. El cr\u00e9dito ya no financia el futuro, financia la supervivencia.<\/p>\n

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La inclusi\u00f3n financiera ha crecido de forma sustancial en la Argentina a trav\u00e9s de las billeteras virtuales y las fintech. Sin embargo, la contraparte de ese proceso tiene que ver con una tendencia al endeudamiento y mora que afecta principalmente a los sectores populares y a los trabajadores informales para sustentar gastos corrientes. 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